现在上市银行中，最高一档拨备覆盖率是500%以上，估计以后也不会出现大于600%的拨备率，这一档的银行只需要维持目前覆盖率即可，信贷计提的压力小了很多，甚至可以在年景不好的时候，反哺一下利润。目前有这么六家银行的覆盖率大于500%。
这6家有一个共同特点，就是不良率均未超过0.9%，不良率均值在0.81%。江苏银行作为对比行，不良率是0.94%，覆盖率为362%，江苏银行拨备池的厚度与优秀银行相比，还有差距，但也不是像目测的那么大，理由如下。
为简单计，举一个例子，如果一家银行目前的不良率是1%，不良贷款金额是100亿，覆盖率为400%，即拨备池为400亿，假定未来一年无新生不良。如果这家银行想把覆盖率提高100个百分点，那么可以有两种方法，一是计提100亿信用减值损失，进而拨备池增加100亿，变为500亿。这种方法，可以使覆盖率上升为500%。
二是核销20亿的坏账，然后计提20亿的信用减值损失，这样使得不良率降到0.8%，不良贷款降为80亿，拨备池维持不变，还是400亿，覆盖率同样上升到500%。
$江苏银行(SH600919)$ $从上面两个方法中可以看到，不良率越低，为达到同样的覆盖率，就可以少计提信用减值。江苏还有0.94%的不良率，距离优秀银行的0.81%还有很大空间，后面完全可以通过核销降低不良率的方式，来提高覆盖率。实际上，以上优秀银行实现覆盖率大于500%的过程，也是双管并下的过程，一方面核销降低不良率，一方面加大计提信用减值。没有一家银行维持1个点以上的不良率，然后单靠猛提拨备来提高覆盖率，那样拨贷比就太恐怖了
作者：坐着不动
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600919
Re: 600919
银行的帐目与其他行业不同，弹性非常大。银行在拨备上的高低可以调节的地方很多，在保障留存利润以使正常的业务增长的情况下，提高拨备可以避税，又可以准备以后的不时之需，是非常健康的财务。这种状态有个前提条件即资本金的充足，有些行一方面有很高的拨备，一方面伸手融资，如此手法是典型的不良资产计提标准不严格，听起来拔备高，又不敢拿出留存做为资本金，或提供分红。在国内，工农中建交招6家的不良计提标准是比较靠谱的，其他行就呵呵了，别太较真具体的指标数字。地方城商行，可以通过AH股价对比，可以看出市场的眼光。通过较低的不良计提标准，虚高净利润使留存增加以备扩大业务规模，来挣更多的钱，寄望于形成良性循环，一但形势巨变，后果可想而知。收起
实际上不用管那么多，两条就够了，一个是股息率，第二个是看他大股东，后台越狠，分红越好，就越值得买，至于财务报表，我做了这么多年财务，负责任的说有太多合理合法调控的办法了
实际上不用管那么多，两条就够了，一个是股息率，第二个是看他大股东，后台越狠，分红越好，就越值得买，至于财务报表，我做了这么多年财务，负责任的说有太多合理合法调控的办法了
正宗古法纯手工CPU、GPU
Re: 600919
"疯狂的提前还贷”下的江苏银行
来自ND攻城狮的雪球专栏
最近这个“提前还贷潮”把银行股投资者吓傻了，目前看到的漫天飞的新闻主要有：
1.利率下降，提前还贷潮来临，部分银行已经排到下半年了
2.关于能否提前还贷的法律之争，合理合法？和服契约精神？
3.银行是否会普调之前的房贷利率？政府是否会强制？
总体来看，方向无非是两个，第一个银行赚了大家的高利率，第二个提前还贷潮来临，银行面临不少的损失，更有甚者认为政府强制银行降低之前的房贷利率
现在我已我持股的江苏银行为例，来算算提前还贷潮下，对银行利率会有多大的影响！
江苏银行的22年半年报披露的房贷规模为2448亿
最极端的情况，这些房贷都是5.2%的高利率房贷全部置换为4.2%的低利率房贷，减少利润24.48亿，占披露的250亿利润的10%
而房贷的置换是个非常复杂的过程，目前主要是三种方式：(因为我本身也有置换的需求，了解得比较多)
1.土豪，有钱人，自己有钱，提前还了，不准备再贷款了——这种人的比例非常非常少，预计不超过1%，如果都是有钱人也没有房贷存在的必要的，而且越是有钱人投资需要越大，房贷作为长期低利率的资金来源，基本上不会有提前还完的冲动
2.拿低利率的经营贷或者消费贷去置换，这也是银行最推荐的方案，先息后本，看起来个人负担最轻，但是其中的风险也不小，最大的风险是消费贷或者经营贷没办法贷30年，它是要展期的，银行会跟你说你先贷个五年十年，等快到期了再贷。但是到时候的利率和是否可以续贷是有不确定性的！虽然银行人员保证说没问题，但是五年十年后人员早换了
3.找过桥资金，付一笔过桥费用，先提前还高利率房贷，再贷低利率房贷。这个主要是要先拿一笔过桥手续费，通常是半年左右的房贷，这个方案看起来是最靠谱的。如果有亲戚朋友有钱，过桥费用也可以省不少
从我自己的情况来看，以及我周边朋友的情况来看，真正提前还贷的也就是1方案的，暂时还没有发现(可能是圈层的原因，大家可以补充)；2方案银行主推，咨询的不少，贷款的也不少，但是真正用来做房贷置换的也没有，倒是几个朋友通过这种方式贷了些钱出来消费买车装修啥的；3方案作为房贷置换最合适，我周边已经有三四个朋友这么干了，我也准备采用此方式置换。
综合我周边的情况来看（中部省会，朋友一般都是2套房）真正进行房贷置换的不会超过20%，按照上述数据测算对江苏银行的利润的影响在5个亿左右，也就是影响全年利润的2%
结论：提前还贷潮还不能算是“潮”，对银行利润影响较小。为了减轻大家的负担，也鼓励大家去置换，薅一薅降利率羊毛！
作者：ND攻城狮
链接：https://xueqiu.com/1969476102/242035615
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最近这个“提前还贷潮”把银行股投资者吓傻了，目前看到的漫天飞的新闻主要有：
1.利率下降，提前还贷潮来临，部分银行已经排到下半年了
2.关于能否提前还贷的法律之争，合理合法？和服契约精神？
3.银行是否会普调之前的房贷利率？政府是否会强制？
总体来看，方向无非是两个，第一个银行赚了大家的高利率，第二个提前还贷潮来临，银行面临不少的损失，更有甚者认为政府强制银行降低之前的房贷利率
现在我已我持股的江苏银行为例，来算算提前还贷潮下，对银行利率会有多大的影响！
江苏银行的22年半年报披露的房贷规模为2448亿
最极端的情况，这些房贷都是5.2%的高利率房贷全部置换为4.2%的低利率房贷，减少利润24.48亿，占披露的250亿利润的10%
而房贷的置换是个非常复杂的过程，目前主要是三种方式：(因为我本身也有置换的需求，了解得比较多)
1.土豪，有钱人，自己有钱，提前还了，不准备再贷款了——这种人的比例非常非常少，预计不超过1%，如果都是有钱人也没有房贷存在的必要的，而且越是有钱人投资需要越大，房贷作为长期低利率的资金来源，基本上不会有提前还完的冲动
2.拿低利率的经营贷或者消费贷去置换，这也是银行最推荐的方案，先息后本，看起来个人负担最轻，但是其中的风险也不小，最大的风险是消费贷或者经营贷没办法贷30年，它是要展期的，银行会跟你说你先贷个五年十年，等快到期了再贷。但是到时候的利率和是否可以续贷是有不确定性的！虽然银行人员保证说没问题，但是五年十年后人员早换了
3.找过桥资金，付一笔过桥费用，先提前还高利率房贷，再贷低利率房贷。这个主要是要先拿一笔过桥手续费，通常是半年左右的房贷，这个方案看起来是最靠谱的。如果有亲戚朋友有钱，过桥费用也可以省不少
从我自己的情况来看，以及我周边朋友的情况来看，真正提前还贷的也就是1方案的，暂时还没有发现(可能是圈层的原因，大家可以补充)；2方案银行主推，咨询的不少，贷款的也不少，但是真正用来做房贷置换的也没有，倒是几个朋友通过这种方式贷了些钱出来消费买车装修啥的；3方案作为房贷置换最合适，我周边已经有三四个朋友这么干了，我也准备采用此方式置换。
综合我周边的情况来看（中部省会，朋友一般都是2套房）真正进行房贷置换的不会超过20%，按照上述数据测算对江苏银行的利润的影响在5个亿左右，也就是影响全年利润的2%
结论：提前还贷潮还不能算是“潮”，对银行利润影响较小。为了减轻大家的负担，也鼓励大家去置换，薅一薅降利率羊毛！
作者：ND攻城狮
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Re: 600919
1. 随着年龄的增加，想要增肌是越来越困难了。有一些打破自然规律的办法例如服用激素，但咱们非专业人士就不必了，弊大于利。
2. 有些人说自己练出了肌肉，其实不是，只是脂肪薄了，露出下面的肌肉线条了。
3. 我不建议减肥，我只建议增肌（除非体脂率超标很多）。因为长期医院的观察会发现，但凡发生些什么，小胖子是最能熬的。因为那段时间就是靠自己身体抗的，有点储备好很多。当然，我希望大家一生也不发生些什么。
4. 年纪大了健身一定要保护好膝盖，人工膝盖很贵。
5. 膝盖友好的运动是游泳。游泳作为有氧运动，是减肥利器，同时可以很好的锻炼心肺能力。
6. 有氧（游泳）锻炼心肺+无氧（器械）增肌是最佳组合。一定做好拉伸，保护好自己，爱护关节就是赚钱。
7. 入门从固定器械开始，然后再进入自由器械。
8. 健身能不能更长寿，不一定的。但健身可以让我们活着的时候状态更好，肌肉更有力才能多去外面逛逛，看看花花世界。每天精神头十足去街边花园看小鲜肉和每天卧床休息看手机上的小鲜肉是完全不同的生活状态。所以还是建议健身的。
以上纯属个人观点，如果你有不同意见，就是你对。
2. 有些人说自己练出了肌肉，其实不是，只是脂肪薄了，露出下面的肌肉线条了。
3. 我不建议减肥，我只建议增肌（除非体脂率超标很多）。因为长期医院的观察会发现，但凡发生些什么，小胖子是最能熬的。因为那段时间就是靠自己身体抗的，有点储备好很多。当然，我希望大家一生也不发生些什么。
4. 年纪大了健身一定要保护好膝盖，人工膝盖很贵。
5. 膝盖友好的运动是游泳。游泳作为有氧运动，是减肥利器，同时可以很好的锻炼心肺能力。
6. 有氧（游泳）锻炼心肺+无氧（器械）增肌是最佳组合。一定做好拉伸，保护好自己，爱护关节就是赚钱。
7. 入门从固定器械开始，然后再进入自由器械。
8. 健身能不能更长寿，不一定的。但健身可以让我们活着的时候状态更好，肌肉更有力才能多去外面逛逛，看看花花世界。每天精神头十足去街边花园看小鲜肉和每天卧床休息看手机上的小鲜肉是完全不同的生活状态。所以还是建议健身的。
以上纯属个人观点，如果你有不同意见，就是你对。
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Re: 600919
控体重是比较有心得的，供大家参考：
吃饭的话，不饿就不要吃，吃的话不要吃到10分饱，7分8分就好了
饥饿是一个显著的刚性指标
每天都要经历到饥饿感，不然就是摄入过量了
减肥的话，感到饿了以后再运动最有效
为了防止低糖，可以先吃点香蕉之类
运动中经历了从饥饿到不饿的过程，就验证了脂肪的消耗
吃饭的话，不饿就不要吃，吃的话不要吃到10分饱，7分8分就好了
饥饿是一个显著的刚性指标
每天都要经历到饥饿感，不然就是摄入过量了
减肥的话，感到饿了以后再运动最有效
为了防止低糖，可以先吃点香蕉之类
运动中经历了从饥饿到不饿的过程，就验证了脂肪的消耗
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Re: 600919
中国·南京
2023 年 2 月
会议日程
现场会议召开时间：2023 年 2 月 22 日（星期三）14:30
---------------
网上 投个反对票 试试。
2023 年 2 月
会议日程
现场会议召开时间：2023 年 2 月 22 日（星期三）14:30
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Re: 600919
江苏银行02月16日获沪股通增持93.4万股
江苏银行：连续4日融资净买入累计4859.87万元（02-16）
----------
方向一致，看看今天 是涨是跌 。
江苏银行：连续4日融资净买入累计4859.87万元（02-16）
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Re: 600919
《商业银行资本管理办法》征求意见稿出炉：降低中小银行合规成本
【《商业银行资本管理办法》征求意见稿出炉：降低中小银行合规成本】修订的重点内容包括：一是构建差异化资本监管体系，使资本监管与银行资产规模和业务复杂程度相匹配，降低中小银行合规成本。二是全面修订风险加权资产计量规则，包括信用风险权重法和内部评级法、市场风险标准法和内模法以及操作风险标准法，提升资本计量的风险敏感性。三是要求银行制定有效的政策、流程、制度和措施，及时、充分地掌握客户风险变化，确保风险权重的适用性和审慎性。四是强化监督检查，优化压力测试的应用，用好用活第二支柱，进一步提升监管有效性。五是提高信息披露标准，引入70余张披露模板，要求银行详细披露风险相关定性和定量信息，增强市场的外部约束。
【《商业银行资本管理办法》征求意见稿出炉：降低中小银行合规成本】修订的重点内容包括：一是构建差异化资本监管体系，使资本监管与银行资产规模和业务复杂程度相匹配，降低中小银行合规成本。二是全面修订风险加权资产计量规则，包括信用风险权重法和内部评级法、市场风险标准法和内模法以及操作风险标准法，提升资本计量的风险敏感性。三是要求银行制定有效的政策、流程、制度和措施，及时、充分地掌握客户风险变化，确保风险权重的适用性和审慎性。四是强化监督检查，优化压力测试的应用，用好用活第二支柱，进一步提升监管有效性。五是提高信息披露标准，引入70余张披露模板，要求银行详细披露风险相关定性和定量信息，增强市场的外部约束。
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